主题：山水龙城有想提前还贷的吗 三种情况不着急还

近日，有网友提出了这样的问题。“目前我手里有了5万多元的闲置资金，不知道是应该先还房贷，还是用来购买理财产品等理财性投资，也不知道怎么做才能更划算？”

三种情况不必着急还款

据聂乾坤介绍，除了享受了7折利率的贷款者不用着急提前还贷以外，已经还款3～5年的贷款者和选择用公积金贷款的也都不用着急提前还贷，“另外，个人认为生意人也不用着急提前还贷。”

对于还款3年～5年以上的房贷者，聂乾坤分析说，由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式，将全部贷款本息分摊到各月收取，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息，还款在3年～5年以上，利息已还了不少，越往后越相当于免息分期，“此时提前还贷，无异于主动放弃低成本的资金使用权，颇不划算。”

“貌似较高的贷款利率，其实包含了杠杆工具、信用成本、资金使用权、货币的时间价值等诸多的成本对价，投资者利用银行贷款提前获得了房屋的使用权。”聂乾坤说，取得贷款所付出的时间、精力和钱财，已经做为“沉没成本”无法追回，所以建议安心享用这些劳心伤神才取得的资金使用权。

此外，聂乾坤表示，公积金贷款持有人也不用着急提前还贷，“因为公积金贷款含有一定的福利，目前的公积金利率只有4.5%，且有进一步降息空间，而目前银行3～6个月理财产品的预期年化收益率就可以达到这个水平，如果期限更长，或非保本浮动收益类产品则会更高，这样不仅有一定的利差收益，还能保持较好的流动性，以备急需。”

除了这三种情况之外，聂乾坤建议生意人不用着急还贷，“一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再说了生意人往往需要拆借资金，如果一旦用钱，再到银行贷款的话，往往利率较高，所以，不建议提前还贷。作为普通家庭而言，需要留下家庭备用金，万一有意外发生，没有一定的备用金也是不科学的。备用金用来购买银行理财产品也是不错的选择。”

你还着急还吗

现在的理财收益也是挺高的

放余额宝里面的收益也不低

不会提前还贷的

关键是没钱还啊

没钱还

还要装修，还要结婚

不提前还，想着这一辈子都要还贷款，真的好累