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主题:房奴有闲钱提前还贷划算吗 三种情况不着急还

发表于2014-02-19

近日,有网友提出了这样的问题。“目前我手里有了5万多元的闲置资金,不知道是应该先还房贷,还是用来购买理财产品等理财性投资,也不知道怎么做才能更划算?”

采访中,记者了解到,有不少市民存在着这样的疑问。为此,记者联系到了华夏银行理财经理聂乾坤,她解读说,如果市民是用公积金贷款,或是享受7折贷款利率,都不必着急还款,因为这两种情况的折后贷款利率甚至比存款利率还要低。另外,聂乾坤表示,如果有投资途径,且收益相对较高,也不必着急提前还款。

房奴有闲钱提前还贷划算吗

有闲钱是否该提前还贷?

14日,网友杨女士提出问题:我目前有5万元闲置资金,不知道是提前还房贷划算,还是购买银行理财产品等相关投资更划算。杨女士说,自己2009年开始贷款,并享受了7折利率。记者了解到,由于目前不少市民有了部分闲置资金,应不应提前还贷甚至成了“大众话题”。

7折利率,不还更划算

记者联系到了华夏银行的理财经理聂乾坤。面对记者的问题,聂乾坤表示,在前几年,提前还贷的市民非常多,而最近一年多的时间,提前还贷的越来越少了。究其原因,聂乾坤表示,享受了7折利率的贷款者在提前还贷队伍中占的比重越来越大,才导致了提前还贷者越来越少局面的发生。

据杨女士介绍,记者了解到,杨女士享受了7折利率,按照目前的贷款利率,杨女士的5年期以上贷款利率为4.585% ,而目前五年期的银行定期存款利率为4.75%,需要说明的是,目前多家银行执行了利率上浮10%的政策,多家银行5年期的定存利率达到了5.225%。当然,如果市民愿意拿钱购买银行理财产品的话,普遍可以获得6%以上的年化收益率。

换句话说,如果市民以7折利率从银行贷款,然后,再把钱存进银行,进行5年期以上定存,贷款者还能赚取利率差价。如果,市民用7折利率贷出来的钱投资6%年化收益率的理财产品的话,收益率则能更高。

聂乾坤说,受这种原因影响,最近一年多提前还贷的开始变少。


发表于2014-02-19

三种情况不必着急还款

据聂乾坤介绍,除了享受了7折利率的贷款者不用着急提前还贷以外,已经还款3~5年的贷款者和选择用公积金贷款的也都不用着急提前还贷,“另外,个人认为生意人也不用着急提前还贷。”

对于还款3年~5年以上的房贷者,聂乾坤分析说,由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式,将全部贷款本息分摊到各月收取,前期月供中本金占比较低,归还的大多是利息,还款在3年~5年以上,利息已还了不少,越往后越相当于免息分期,“此时提前还贷,无异于主动放弃低成本的资金使用权,颇不划算。”

“貌似较高的贷款利率,其实包含了杠杆工具、信用成本、资金使用权、货币的时间价值等诸多的成本对价,投资者利用银行贷款提前获得了房屋的使用权。”聂乾坤说,取得贷款所付出的时间、精力和钱财,已经做为“沉没成本”无法追回,所以建议安心享用这些劳心伤神才取得的资金使用权。

此外,聂乾坤表示,公积金贷款持有人也不用着急提前还贷,“因为公积金贷款含有一定的福利,目前的公积金利率只有4.5%,且有进一步降息空间,而目前银行3~6个月理财产品的预期年化收益率就可以达到这个水平,如果期限更长,或非保本浮动收益类产品则会更高,这样不仅有一定的利差收益,还能保持较好的流动性,以备急需。”

除了这三种情况之外,聂乾坤建议生意人不用着急还贷,“一般生意人的年化收益率往往在10%以上,再说了生意人往往需要拆借资金,如果一旦用钱,再到银行贷款的话,往往利率较高,所以,不建议提前还贷。作为普通家庭而言,需要留下家庭备用金,万一有意外发生,没有一定的备用金也是不科学的。备用金用来购买银行理财产品也是不错的选择。”


发表于2014-02-19

提前还贷,还要交“违约金”

在国有银行提前还房贷,往往“不是你想还,想还就能还”,除了需要提前申请之外,还要交纳一定的“违约金”。

聂乾坤介绍说,如果决定提前还款,不妨先到办理按揭贷款的银行去咨询和提前预约,不同的银行对提前还贷有着不同的规定。一般而言,在借款期内,贷款发放满一年以后,经银行同意,借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。有的银行还规定提前还款需要交纳1%的罚息。

提前还贷有三种方式可以选:第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。第三种,部分提前还款,将剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变。


发表于2014-02-19
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发表于2014-02-19

有钱还不如理财呢

发表于2014-02-19

不建议提前还贷

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