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年末还贷升温 专家提醒三类人不适合提前
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主题:
年末还贷升温 专家提醒三类人不适合提前
寻找的快乐
发表于
2006-11-14
进微信群讨论
"明年1月1日起我的房贷就将执行新的利率了,我想申请提前还贷。"刚贷款买房一年多的程女士准备下周去银行递交申请。离2007年还有一个半月多,记者从北京多家银行了解到,客户提前还贷开始升温。一家银行支行信贷部人士告诉记者,进入11月份以来,咨询提前还贷的客户量比上月多了20%。但记者从银行理财专家处得知,从目前利率及投资市场环境来看,有三类人不适合提前还贷。建行高端客户部理财专家告诉记者,投资者在考虑提前还款时,有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡,通盘考虑后再作决定,有时把家庭所有现金都用于提前还贷,未必划算。
这位专家表示,有三类借款人在考虑提前还贷时需要仔细斟酌:一年内有资金需求的按揭者;还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者,比如贷款10年已经还了5年以上的;投资型按揭者中投资收益高于目前房贷利率(普通住宅利率6.84%)。
对于头两类按揭者不适合提前还贷,多数理财师认同。但对于那些手里攒了一笔现金,在投资和还贷之间徘徊不定的人,还得分为稳健和激进两种。民生银行一位理财师认为,稳健的理财者对资金的安排顺序应该是还贷——储蓄——投资——消费;激进的人士也许可以考虑投资,但只有手里投资收益上探到7%左右才能算合算。
不适合提前还贷的三种情况
●一年内有资金需求
如果按揭者在短期内(一般一年内)有资金需求,例如住房装修等大笔开支,一般不建议提前还款。从融资成本的角度来看,住房按揭贷款最低可以享受基准利率的8.5折,五年以上按揭利率相当于只有5.814%,是现行所有贷款品种中利率相对较低的。
●还款时间已经高于贷款期限一半以上
还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者来说,在贷款期限后期的还款中,大部分都是本金的偿还,此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。
●投资型按揭者收益高于6.84%
如果借款人具备一定的投资能力,投资收益又高于目前房贷利率(普通住宅利率6.84%)的时候,可以不考虑提前还贷。对于投资经验非常丰富且风险承受能力较强的家庭来说,可以通过投资使家庭的资产年收益超过住房贷款利率。当前情况下,除实业投资外,要建立投资收益高于6.84%的投资组合一般会包含股票、期货、基金等。
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这位专家表示,有三类借款人在考虑提前还贷时需要仔细斟酌:一年内有资金需求的按揭者;还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者,比如贷款10年已经还了5年以上的;投资型按揭者中投资收益高于目前房贷利率(普通住宅利率6.84%)。
对于头两类按揭者不适合提前还贷,多数理财师认同。但对于那些手里攒了一笔现金,在投资和还贷之间徘徊不定的人,还得分为稳健和激进两种。民生银行一位理财师认为,稳健的理财者对资金的安排顺序应该是还贷——储蓄——投资——消费;激进的人士也许可以考虑投资,但只有手里投资收益上探到7%左右才能算合算。
不适合提前还贷的三种情况
●一年内有资金需求
如果按揭者在短期内(一般一年内)有资金需求,例如住房装修等大笔开支,一般不建议提前还款。从融资成本的角度来看,住房按揭贷款最低可以享受基准利率的8.5折,五年以上按揭利率相当于只有5.814%,是现行所有贷款品种中利率相对较低的。
●还款时间已经高于贷款期限一半以上
还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者来说,在贷款期限后期的还款中,大部分都是本金的偿还,此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。
●投资型按揭者收益高于6.84%
如果借款人具备一定的投资能力,投资收益又高于目前房贷利率(普通住宅利率6.84%)的时候,可以不考虑提前还贷。对于投资经验非常丰富且风险承受能力较强的家庭来说,可以通过投资使家庭的资产年收益超过住房贷款利率。当前情况下,除实业投资外,要建立投资收益高于6.84%的投资组合一般会包含股票、期货、基金等。